Préstamos con Garantía Hipotecaria y Líneas de Crédito con Garantía Hipotecaria
HELOC vs. HELOAN: Aprende a elegir la mejor opción de crédito según el valor de tu casa
Usar el valor de tu casa para pedir dinero
Tu valor o capital es la diferencia entre lo que debes en tu hipoteca y el valor actual de tu casa, o cuánto podrías obtener vendiéndola.
Obtener un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) son formas comunes de usar el valor de tu casa para pedir dinero prestado. Al hacerlo, usas tu casa como garantía. Esto significa que si no pagas el saldo pendiente, el prestamista puede quedarse con tu casa para saldar la deuda.
Como otros créditos hipotecarios, pagarás intereses y cargos en un préstamo o HELOC. La cantidad que puedes pedir y la tasa de interés dependen de varios factores, incluyendo tus ingresos, historial crediticio y valor de mercado de tu casa.
Consulta a un abogado, asesor financiero o alguien de confianza antes de tomar decisiones.
Explicación de los Préstamos con Garantía Hipotecaria
Un préstamo con garantía hipotecaria — a veces llamado segunda hipoteca — es un crédito asegurado por tu casa.
Estos préstamos suelen tener una tasa anual fija (APR) que incluye intereses y otros costos.
Recibes una cantidad específica y usualmente el dinero es entregado en un solo pago. Muchos prestamistas recomiendan no pedir más del 80 por ciento del valor de tu casa.
Generalmente, pagas el préstamo en cuotas mensuales iguales durante un periodo fijo.
Si eliges un préstamo solo con intereses, pagarás solo los intereses mensuales, sin reducir el capital. Normalmente debes liquidar el préstamo con un pago global al final. Este pago suele ser grande porque incluye el capital no pagado y los intereses restantes. A veces necesitarás otro préstamo para cubrir ese pago global.
Si no pagas como acordaste, el prestamista puede iniciar un proceso para quitarte la casa.
Explicación de las Líneas de Crédito con Garantía Hipotecaria
Una línea de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC, es una línea de crédito revolvente, parecida a una tarjeta de crédito, pero garantizada con tu casa.
Estas líneas suelen tener una tasa variable de APR, basada solo en intereses y sin incluir costos adicionales como puntos o cargos financieros.
El prestamista aprueba un monto máximo. Como es una línea de crédito, pagas solo lo que usas, no el total disponible.
Muchos HELOCs tienen un periodo inicial llamado periodo de disposición, en el que puedes usar el dinero. Puedes acceder escribiendo un cheque, retirando en línea o usando una tarjeta vinculada. (Esto puede variar entre instituciones). Durante este periodo, quizá solo pagues intereses.
Al terminar el periodo de disposición, inicia el periodo de pago. Ya no puedes pedir más y debes comenzar a pagar el saldo pendiente, total o en cuotas. Si no pagas como acordaste, el prestamista puede quitarte la casa.
Los prestamistas deben informar los costos y condiciones de un HELOC. A veces lo hacen al entregarte la solicitud. La ley les exige:
- Revelar la tasa APR.
- Explicar los términos de pago y diferencias entre el periodo de disposición y de pago.
- Informar cargos por abrir, usar o mantener la cuenta: cuotas de solicitud, anualidad o transacciones.
- Dar detalles de cargos adicionales, como tasación, reporte crediticio o honorarios legales.
- Informar si la tasa de interés es variable.
- Proporcionarte un folleto con características generales de los HELOCs.
Además, deben darte información adicional al abrir la cuenta o antes de la primera operación.
Cierre de un Préstamo o HELOC con Garantía Hipotecaria
Antes de firmar los documentos, léelos con atención. Si el financiamiento no es lo que esperabas, no firmes. Negocia cambios o rechaza la oferta.
Si decides no tomar un HELOC debido a un cambio en los términos de lo que se te informó, como condiciones de pago, comisiones o APR, el prestamista debe devolver todas las comisiones que pagaste relacionadas con la solicitud, como las de obtener una copia de tu reporte crediticio o una tasación.
Evita Estafas en el Cierre Hipotecario
Podrías recibir un correo electrónico, supuestamente de tu oficial de préstamo u otro profesional inmobiliario, diciendo que hubo un cambio de último minuto. Podrían pedirte que transfieras el dinero a otra cuenta para cubrir tus costos de cierre. No transfieras dinero por un correo inesperado. Es una estafa. Si recibes un correo así, contacta a tu prestamista, corredor o profesional inmobiliario a un número o correo que conozcas como verdadero y avísales. Los estafadores suelen pedir pagos que dificultan recuperar tu dinero. Mientras antes actúes, mejor.
Tu Derecho a Cancelar
La regla de cancelación de tres días dice que puedes cancelar un préstamo sobre el valor neto o un HELOC dentro de tres días hábiles por cualquier motivo, sin penalización, si usas tu residencia principal como garantía. Puede ser casa, condominio, casa móvil o casa flotante. El derecho a cancelar no aplica para casas de vacaciones o segundas residencias.
Hay excepciones, incluso si usas tu casa como garantía. La regla no aplica:
- Cuando solicitas un préstamo para comprar o construir tu residencia principal
- Cuando refinancias tu hipoteca con el mismo prestamista y no pides dinero adicional
- Cuando el prestamista es una agencia estatal
En estos casos, podrías tener otros derechos de cancelación según leyes locales o estatales.
Renunciando a tu Derecho a Cancelar
Este derecho de cancelar en tres días te da tiempo para pensar en usar tu casa como garantía y evitar perderla. Pero si tienes una emergencia financiera personal, como daños por tormenta o desastre natural, puedes obtener el dinero antes renunciando al derecho a cancelar y eliminando el plazo de tres días. Asegúrate de querer esto antes de renunciar a esta protección importantísima contra perder tu hogar.
Para renunciar al derecho a cancelar:
- Debes entregar al prestamista una declaración escrita explicando la emergencia y que renuncias a tu derecho a cancelar.
- La declaración debe estar firmada y fechada por ti y cualquier otro propietario.
Plazo para Cancelar
Tienes hasta la medianoche del tercer día hábil para cancelar el financiamiento. Los días hábiles incluyen sábados, pero excluyen domingos y días feriados oficiales.
Para un préstamo sobre el valor neto, el plazo comienza el primer día hábil después de que ocurran tres cosas:
- Firmas los documentos de cierre del préstamo.
- Recibes una divulgación de Veracidad en Préstamos que explica términos clave, incluyendo APR, cargos financieros, monto financiado y calendario de pagos; y
- Recibes dos copias de un aviso de Veracidad en Préstamos que explica tu derecho a cancelar el contrato.
Si cierras un viernes y recibes la divulgación y los avisos en ese día, tienes hasta la medianoche del martes para cancelar.
Para un HELOC, el plazo de tres días hábiles generalmente comienza cuando abres el plan o recibes todas las divulgaciones materiales, lo que ocurra después.
Si no recibiste la forma de divulgación o las dos copias del aviso — o si estaban incorrectos — puedes tener hasta tres años para cancelar.
Cómo Cancelar
Si decides cancelar, debes informar al prestamista por escrito. no puedes cancelar por teléfono ni en conversación directa con el prestamista. Envía o entrega tu aviso escrito antes de la medianoche del tercer día hábil.
Después de recibir tu solicitud de cancelación, el prestamista tiene 20 días para
- Devolver todo el dinero que pagaste, incluyendo cargos financieros y otros cargos como comisiones de solicitud, tasación o búsqueda de título, y
- Liberar su interés en tu casa como garantía
Si recibiste dinero o propiedad del prestamista, puedes conservarlo hasta que el prestamista demuestre que tu casa ya no se usa como garantía y devuelva el dinero pagado. Entonces debes ofrecer devolver el dinero o propiedad. Si el prestamista no reclama el dinero o propiedad en 20 días, puedes conservarlo.
Tus Derechos Tras Aceptar un HELOC
En un HELOC, si haces tus pagos según lo acordado, el prestamista
- No puede cerrar tu cuenta
- No puede exigir acelerar el pago del saldo pendiente
- No puede cambiar los términos de tu cuenta
El prestamista puede detener los adelantos de crédito en tu cuenta durante períodos en que las tasas de interés superen la tasa máxima establecida en tu contrato, según lo que indique tu acuerdo.
El prestamista puede congelar o reducir tu línea de crédito en ciertas situaciones. Por ejemplo,
- Si el valor de la casa baja considerablemente por debajo del valor tasado
- Si el prestamista cree razonablemente que no podrás pagar debido a un cambio significativo en tus finanzas
Si sucede alguna de estas cosas y el prestamista congela o reduce tu línea de crédito, tus opciones incluyen
- Hablar con ellos para restaurar tu línea de crédito
- Obtener otra línea de crédito
- Buscar otra hipoteca y pagar la línea de crédito actual
Esta información fue proporcionada por la Comisión Federal de Comercio