Navegando el Bienestar Financiero

Pregunta 1: ¿Por qué debe tener un fondo de emergencia?

Respuesta: La importancia de un fondo de emergencia se resalta mejor si piensa en un gasto inesperado que surge en ausencia de un fondo de emergencia. Por lo general, estas cosas deben pagarse y entonces, ¿de dónde viene el dinero? Si no hay fondo de emergencia, por lo general proviene de uno de tres lugares: 1.) se paga con una tarjeta de crédito, 2.) se deben liquidar inversiones a largo plazo para cubrir el costo, o 3.) se pide dinero prestado a un amigo o familiar. Estas tres situaciones pueden crear fricciones en la finanza personal. Suponga que un gasto significativo e inesperado se agrega a una tarjeta de crédito. En ese caso, podría tener dificultades para pagarlo de inmediato, lo que puede resultar en intereses y cargos por penalización que se acumulan y generan problemas a largo plazo (posiblemente dañando su puntuación crediticia). Este escenario puede crear una espiral negativa: acumulación de deuda en tarjeta de crédito (con intereses), impacto negativo en su puntuación crediticia, tasas más altas en préstamos futuros (o denegaciones) e incapacidad para aprovechar los primeros años del interés compuesto en su ahorro para el retiro, etc. Este evento puede retrasar el crecimiento financiero personal durante años y a menudo puede mitigarse con un fondo de emergencia. Si la única opción es liquidar inversiones a largo plazo para cubrir el costo, podría verse obligado a vender esas inversiones en un momento inapropiado, lo que podría resultar en una pérdida o en una ganancia gravada con impuestos sobre ganancias de capital. Aunque pueda vender con ganancia, esto reduce el potencial de crecimiento a largo plazo de la inversión al disminuir su impulso. Aunque las penalizaciones financieras, ya sean impuestos o costos de oportunidad, no parezcan severas, esta situación significa transferir inversiones a largo plazo a necesidades a corto plazo, lo que puede resultar en un futuro financiero muy distinto al que habría sido posible con una cuenta de ahorros a corto plazo para respaldar gastos inesperados. Finalmente, pedir dinero prestado a un familiar o amigo puede traer sus propias complicaciones. Si no se hace correctamente, el préstamo puede ser considerado como un regalo, con consecuencias fiscales. Incluso sin esas complicaciones, un préstamo familiar o a un amigo puede crear tensiones en la relación que podrían haberse evitado. Cada uno de estos tres escenarios puede evitarse con un fondo de emergencia. Al mismo tiempo, no hay garantía de que no tenga un gasto que supere su fondo. Pero establecer una cuenta de ahorros así puede reducir significativamente la probabilidad de verse forzado a esas situaciones. Esto se considera una de las mejores primeras acciones para construir un plan financiero, y con razón. El fondo de emergencia y la liquidez que ofrece permiten reaccionar rápido ante la adversidad financiera, evitar escenarios con efectos negativos de largo alcance, y brindan tranquilidad al saber que está preparado para responder a problemas a corto plazo. Esto le permite asumir el nivel adecuado de riesgo en sus inversiones a largo plazo para lograr el crecimiento necesario para alcanzar sus metas. Muchos expertos recomiendan un ahorro líquido mínimo que cubra entre tres y seis meses de gastos totales. Aunque los costos imprevistos (como facturas médicas) pueden destruir un plan financiero, la pérdida de empleo es una de las dificultades más comunes y significativas.Nuestros gastos de vida continúan tanto si recibimos un salario como si no, y pueden acumularse rápidamente, llevando a uno o más de los resultados adversos mencionados anteriormente. Un fondo de emergencia que cubra de tres a seis meses de gastos te da tiempo para reubicarse en otro empleo. En este punto, puedes comenzar a reconstruir tus ahorros y seguir persiguiendo tus objetivos financieros a largo plazo.

Pregunta 2: ¿Cuáles son algunos consejos para crear un presupuesto y qué puede hacer un presupuesto por tu plan financiero?

Respuesta: Crear un presupuesto es como construir un plan dentro de otro plan. Tu plan financiero, a un nivel general, probablemente requiere ciertas tasas proyectadas de ahorro para financiar objetivos específicos. A diferencia de los rendimientos de inversión, que están en gran parte fuera de tu control, tu tasa de ahorro está muy bajo tu control. Aunque podemos señalar estándares de ahorro a nivel industrial (es decir, ahorrar al menos 15% para el retiro), lograr esa tasa de ahorro consistentemente requiere un plan para cómo gastas y ahorras, que es, en esencia, un presupuesto. A menudo es una buena estrategia comenzar con los objetivos esenciales de ahorro y trabajar hacia atrás desde ahí. Si ahorras 15% para el retiro y luego 5% para objetivos a corto plazo como el enganche de una casa o aportaciones a una cuenta de ahorro para salud, ¿cuánto quedaría después y sería suficiente para cubrir todos tus gastos de vida? Si es así, el resto debería ser sencillo: haz un plan para monitorear y gestionar costos, asegurando que tu tasa de ahorro permanezca estable y aumente con el tiempo. Si no puedes ahorrar 20% de tus ingresos, considera revisar tus gastos para ver si puedes reducir algo (las suscripciones que realmente no usas o que podrían renegociarse son un buen lugar para comenzar). Si no puedes reducir gastos para alcanzar el estándar de ahorro apropiado para ti, considera empezar con lo que puedas ahorrar y aumentar eso gradualmente en los años siguientes conforme suba tu sueldo. Aunque lo ideal es comenzar temprano con el retiro, es mejor comenzar tarde que no hacerlo en absoluto. Si empiezas con una cantidad menor a la tasa de ahorro que consideras adecuada pero comienzas lo suficientemente temprano, puedes aumentar gradualmente tus ahorros para alcanzar tu meta en unos años. Si tienes un horizonte temporal relativamente largo (hasta el retiro), unos años probablemente no serán perjudiciales, y es mejor comenzar con algo que no hacer nada. Muchas veces caemos en la falacia "Si no puedo ahorrar una cantidad significativa, ¿para qué intentarlo?" Comienza con lo que puedas, intenta mantener tu nivel de vida constante conforme aumente tu salario y destina esos incrementos a ahorros para el retiro. Deja que tus inversiones se capitalicen y crezcan mientras avanzas en tus años de mayor ingreso. Implementar un presupuesto es el plan dentro del plan financiero que te permite alcanzar tus objetivos de ahorro, lo cual, a su vez, te permitirá cumplir tus objetivos de gasto en el retiro. Proporciona la estructura necesaria para mantener la consistencia y te da la libertad de gastar dinero donde quieras, sabiendo que esas compras están dentro de tu presupuesto y no ponen en riesgo tu bienestar financiero a largo plazo.

Pregunta 3: ¿Qué significa para ti el bienestar financiero?

Respuesta: El dinero puede ser causa de estrés, ansiedad y conflicto. No es sorprendente, ya que puede desempeñar un papel tan significativo en nuestras vidas. Construir un fondo de emergencia puede brindar tranquilidad, sabiendo que estás preparado para gastos a corto plazo o una pérdida inesperada de empleo. Saber que estás en camino para la jubilación puede aliviar la carga de preguntarte si tendrás que seguir trabajando toda la vida. Contar con las pólizas de seguro adecuadas puede proporcionar garantías ante gastos médicos catastróficos, daños a la propiedad o una muerte prematura. Tomar tiempo para elaborar un plan patrimonial y actualizarlo según sea necesario puede reducir la incertidumbre sobre la disposición de tus bienes tras tu fallecimiento. La estabilidad financiera puede aliviar el estrés de cuidar a una familia, sabiendo que puedes cubrir las necesidades económicas de apoyar a un cónyuge o hijos. Para la mayoría, la situación financiera cambia con el tiempo; el dinero fluye y refluye a lo largo de nuestra vida. El bienestar financiero es la gestión prudente de los recursos disponibles en un momento dado, alineada con tu percepción del riesgo y considerando tus metas financieras a corto y largo plazo. La gestión prudente de cualquier cosa generalmente requiere disciplina y planificación. Como en la mayoría de los casos, implica ser intencional. Requiere el esfuerzo de detenerse para hacer un plan (es decir, presupuesto, análisis

de estrategias de inversión, establecer un plan patrimonial, etc.). Requiere disciplina y constancia en la ejecución del plan para alcanzar la(s) meta(s). Muchos de nosotros puede que no tengamos una situación financiera perfecta, pero casi todos en algún momento hemos sentido cuánto se mejora al saber que hay un plan establecido. Como suele ser el caso en el manejo de una condición médica compleja, puede que no se cure el primer día, pero saber que tú y tus médicos tienen un plan para mejorar tu salud es suficiente para cambiar tu perspectiva. Muchas medidas objetivas del bienestar financiero son objetivos en movimiento. Cambian con el tiempo y conforme evoluciona la situación. La mejor y más eficiente manera de seguir cumpliendo esos objetivos es tener un plan y ser disciplinado con las acciones que tomamos hoy y mañana que estén dentro de sus objetivos. Concéntrate en lo que está bajo tu control. Trata de evitar ver diferentes aspectos de tu situación financiera de forma aislada; en cambio, recuerda ver cada parte como parte del panorama general. Reflexiona sobre cómo tus decisiones de inversión tendrán impactos fiscales, cómo tus metas de financiamiento educativo pueden afectar tus metas de jubilación, cómo tu estrategia de seguro se integra en la gestión de riesgos y planificación patrimonial, y cómo tu plan patrimonial puede influir en tu estrategia de inversión. Tendemos a enfocarnos en la decisión inmediata y verla de forma aislada. El bienestar financiero requiere reconocer la interconexión de tu situación financiera personal, y tener un entendimiento preciso de las relaciones entre esas áreas es esencial para lograr un bienestar financiero general. En última instancia, el objetivo es alcanzar un equilibrio entre nuestro nivel de vida actual y el que aspiramos en el futuro. Alcanzar este equilibrio sin duda te acercará un paso más a esta versión del bienestar financiero.

Pregunta 4: ¿Cómo encaja el riesgo en mi bienestar financiero?

Respuesta: Dos palabras que la mayoría de nosotros escuchamos comúnmente juntas: riesgo y retorno. Todos hemos asumido riesgos en algún momento con la esperanza de lograr algún retorno futuro. Puede haber sido una inversión, o puede haber sido aceptar un nuevo empleo o comprar una casa. La mayoría de las cosas implican algún nivel de riesgo, y evaluamos intuïtivamente ese riesgo y lo comparamos con el retorno futuro anticipado. Generalmente avanzamos si nos sentimos cómodos con el riesgo asociado al retorno esperado. Una persona racional no asumiría un riesgo si no necesita el retorno o no cree que el retorno proyectado justifique el nivel de riesgo. La mayoría invertimos nuestros activos de jubilación en acciones o bonos con la esperanza de que, a través de nuestros ahorros y los retornos de esas inversiones, podamos alcanzar la meta de dejar la fuerza laboral (o reducir horas) para eventualmente pasar más tiempo con la familia o dedicarnos a pasatiempos. Uno de los factores más relevantes en la gestión del riesgo es el tiempo: si el plazo para una necesidad de liquidez es indeterminado (es decir, podrías necesitar acceder a los activos inesperadamente), probablemente sea más apropiado asumir poco o ningún riesgo. Si el plazo está definido pero es relativamente corto (es decir, de 3 a 5 años), probablemente se pueda asumir un riesgo bajo a moderado. Sin embargo, este se reduce gradualmente a medida que se acerca el evento de liquidez esperado. Si el horizonte temporal es a largo plazo (es decir, más de 7 años). En ese caso, esos activos probablemente pueden asignarse a un perfil de riesgo más alto, con la expectativa de maximizar el crecimiento (dentro de parámetros razonables). Al mismo tiempo, cualquier gasto entre ahora y entonces puede cubrirse con activos a corto plazo.

Para la persona promedio, el crecimiento es una necesidad durante los años de acumulación si se espera retirarse a los 65 años y vivir hasta los ochenta. En este caso, se está preparando para financiar sus gastos de vida durante 20 años o más. A menudo, el riesgo debe ser un aspecto de su cartera general, no solo para la jubilación, sino a lo largo de su vida. Supongamos que planea financiar una jubilación que dure más de 20 años. En ese caso, los activos con mayores rendimientos probablemente deban jugar un papel en su cartera no solo durante los años laborales sino también en la jubilación, permitiendo que el crecimiento logrado en sus sesentas financie los gastos en sus ochentas. La clave para manejar el riesgo consiste en asumir suficiente para lograr el rendimiento necesario que sostenga sus objetivos a largo plazo, mientras se evita niveles innecesarios de riesgo cuando los mismos objetivos podrían haberse alcanzado con un perfil de riesgo menor. Saber esto es una cosa, pero implementarlo y gestionarlo con el tiempo es la parte que generalmente requiere un mayor nivel de experiencia. Es recomendable trabajar con un profesional que pueda evaluar el riesgo en el contexto de la imagen financiera general y ayudar a encontrar un equilibrio entre riesgos evidentes, como el riesgo sistemático, y riesgos menos obvios. A menudo, cuando consideramos el riesgo, pensamos en valores que podrían perder valor, pero otros riesgos pueden pasarse fácilmente por alto. ¿Están sus inversiones logrando un rendimiento suficiente para hacer crecer sus ahorros considerando la inflación? ¿O en realidad están perdiendo poder adquisitivo con los años? Puede que crea que una cartera de CD es tan bajo riesgo como puede ser, pero ¿está generando un rendimiento positivo neto de la inflación? ¿Es la liquidez un riesgo preocupante? Si tuviera que acceder a esos activos, ¿valdría la pena pagar una penalización por romper el CD antes del vencimiento? De manera similar, una cartera de bonos está en el extremo inferior del espectro de riesgo. ¿Sabe cómo está posicionada la cartera para responder a cambios en el entorno de tasas de interés? ¿Podría destinar incluso un pequeño porcentaje de esos activos a acciones reducir el riesgo mediante la diversificación? ¿Cuánto riesgo específico (es decir, riesgo no diversificado) es recomendable mantener? Un asesor calificado puede evaluar los riesgos y recomendar una solución que alinee su perfil de riesgo con su tolerancia al riesgo y objetivos de rendimiento. Muchas veces, es adecuado pedir a un profesional una proyección razonable de rendimientos futuros y un modelo que muestre fluctuaciones potenciales en el valor de mercado en un escenario de "peor caso". Estos ejercicios alinean los dos objetivos altamente competitivos: preservar el patrimonio y hacerlo crecer.